365bet怎么上不去,精选文章|从提高综合融资能力的角度看商业银行的数字化转型

作者：中国银行保险监督管理委员会（博士后研究员），宏伟政策研究局
数字技术在经济和金融活动中的应用创造了一种新的技术经济范式，网络空间，物理空间和社会空间被嵌入和深度集成，线性，单边和无差异的规则设置难以快速迭代和满足。动力学。不断发展的数字环境需要非线性，多维和交互式交互规则，才能成为经济实体的自适应选择。
基于这种逻辑，金融是经济的镜像，中小企业是促进经济社会发展的重要力量。其目的是实现货币政策的平稳转移和对中小企业流动性支持的双重目标。微型企业，商业银行正在通过数字化转型促进综合融资。服务功能的路径选择可概括如下：使用数字技术，以系统创新为起点，平台化，数字化和包容性的目标，基于数据和算法的场景生态的发展以及双螺旋的创建推动技术和商业金融服务系统的发展。
1.技术，市场和政治因素共同推动商业银行的数字化转型
（1）技术变革
技术和金融的深度融合为银行业的效率变化，能源转换和模型创新带来了新的革命。传统的在线银行业务基于新一代信息技术，例如互联网，大数据，云计算，人工智能和区块链现代化，数字化和生态现代化已逐渐成为主流，互联网金融等新兴金融金融组织不断涌现，金融技术平台不断涌现。金融技术在银行业中的应用会产生技术替代效应，为脱机业务向在线业务的迁移提供技术解决方案，减少客户服务和业务的依赖性？在具有边际成本的同时扩展人工支持和实体销售点好处。在严格的成本控制下创造规模和规模效益，以支持银行业的效率变化。
长期以来，利差一直是银行业的主要收入来源，但利差已经缩小。在新技术革命和工业互联网迅速崛起的背景下，遵守“第二十八条法律”经营理念的银行机构的市场份额很可能会被具有战略，组织，技术和业务灵活性的竞争对手所破坏，并且银行机构的收入继续增长公司的主要动力将是数字化运营的能力，智能控制风险的能力，方案渗透的能力以及转换服务的能力。银行业务模式的创新也是对金融技术成果的回应，这些成果包括业务，流程，渠道，市场营销，客户关系和数字信用风险管理等，强调了系统优化，一般迭代和适应性互动以及更多的组织性该平台的功能。鼓励银行业机构实现信贷中介机构，信息中介机构和市场中介机构作用的统一。
（2）市场推广
金融供求状况的变化共同构成了银行数字化转型的两个基本因素。首先，由于客户细分和市场分层，银行要求在产品开发，服务加深和信用风险管理方面进行有条件的调整。为了满足不同客户和市场的不同差异化金融需求，银行机构必须积极使用数字技术，技术架构，流程，交易，渠道，管理，价格和风险模型的技术改造，并建立以数据为驱动力的增值系统第二是传统银行与新金融机构之间的竞争与合作，传统银行生态学与金融技术生态学的相互融合，共有银行与商业银行，国家银行与地方银行，国内银行与外国银行，不同类型和大型银行的相互融合。银行。中小型银行的完全竞争市场格局正在形成，分层，多元化和差异化银行体系的建立正在加速发展。普惠金融，数字金融和开放银行，在线银行和智能银行丰富了金融产品和改善财务状况。中国人的作用在不断发展。
与基于数字技术并具有互联网基因的金融技术平台或互联网融资相比，传统的银行机构在需求挖掘，渠道建设，客户获取场景，信用评级，产品定价，成本控制和资产累积等领域数据，尤其是支付交易中的消费信贷，小额信贷和包容性金融不一定具有良好的市场地位，因此传统银行的数字化转型是生存乃至发展飞跃的必然决定。财务格式或传统银行的数字化转型，满足财务监管和合规要求以及加强风险管理是底线。
（3）方针
中小企业是创新和创业活动发展的主力军，在经济活动中发挥着重要作用，其可持续，健康的发展直接考验了供应方结构性改革的效果，为企业提供了生存的机会。使资金回到其起源，并更好地为实体经济服务。供需之间长期存在的结构矛盾及其结果，但是，信贷歧视仍然是中小企业发展高质量的主要障碍。
为了有效消除中小企业的资金限制并提高中小企业的资金可用性，需要建立相关的机制和一系列支持措施（例如货币，监管，税收和税收，政府专项资金或指导性资金等）。引入以促进中小企业的发展。业务环境不断优化。同时，旨在整合金融体系和能力的金融改革对银行机构，职能和风险管理提出了新的要求。一些中小型银行，地方银行和互联网银行在金融机构中发挥着越来越重要的作用。发展中小型和微型企业。
在大力提高金融服务生产质量和效率，促进私营企业，中小企业和促进实体经济发展的政治要求中，如何使用信贷条款，产品和服务设计满足中小企业特点，优化和创建运营管理和风险管理体系。银行与公司之间和谐，有序，双赢的关系已成为银行机构实施政治要求，扩大规模的重要起点。市场占有率，恢复品牌优势。
2.以数据和算法为核心的扩展银行数字化
（1）通过系统创新培养数字化运营的内生技能具有不同资产规模和财务实力的商业银行对数字化转型有不同的选择。但是，考虑到转型的影响，发现保持数字化运营的内在技能是避免“无能”和打破“路径依赖”的关键。”本行的系统变革和创新能力提出了新的要求。系统创新包括公司，流程，渠道，组织结构，技术系统，合规性和风险管理以及特定的人力资本开发，旨在建立面向客户的数字业务系统，尤其是在概念和战略层面，我们需要就数字化转型的机遇和挑战达成共识，制定数字化转型战略，并阐明路线图，时间表和方法。有必要在一级上提高协调和执行效率，以加强组织结构，业务流程和权威态度，并减少重复建设和资源消耗。应努力建立基于属性，行为，关系和信用等多维数据的产品开发和业务创新系统，同时考虑规模经济和范围经济，并扩大差异化金融服务对品牌和利润增长的贡献。
通过设计开放的社区参与机制，有必要建立一个高度耦合的在线和离线渠道网络，扩大客户访问场景，提高客户服务的智能度，并使该渠道网络成为信息反馈和发展潜在市场需求的重要渠道。为了从灵活的角度支持数字操作，以确保数字操作的健壮性，以分布式架构为基础，灵活的扩展以确保操作功能，必须构建技术的前端，中端和后端系统具有模块化的结构，并通过开放的端口确保全面而多样的终端服务。风险识别，预警和处置必须在数字化运营的整个链条和整个过程中进行，有必要建立适当的评估机制和激励豁免措施以鼓励数字化创新，并对数字产品和业务风险进行审慎的专业评估。全面保护金融消费者的数据权利。（2）通过基于平台的组织设计构建协作和相互联系的价值创造网络工业数字化和数字化工业化是数字经济的两种体现，两种形式反映了数字技术的工具和价值属性，工具属性强调价值转换活动过程中效率的不断提高，价值属性强调组合交互模式和价值转移机制，用网络优势代替个人优势，已成为评估市场行为和经济活动是否基本的标准。内部创新行为难以适应复杂的市场环境和数字技术应用中不确定的潜在发展可能性基于平台的跨时间，跨组织协作和网络效应的组织设计s为银行业机构的数字化转型提供了可行的解决方案，也已在商业实践中得到验证。基于新一代信息和通信技术的平台组织可以在资源分配中发挥作用。在市场和公司之间分配资源的方法。银行机构平台构建的主要逻辑是建立具有非常互补关系的生态网络，并保持关系连接的控制权，制定规则，程序和管理系统。网络生态中每个参与者的有序互动和劳动共享系统的有效运行，从而促进了异构资源的加速积累，提高了平台的责任感。这可以为银行机构提供强有力的保证，使其能够融入金融服务场景中，扩大客户群并消除竞争障碍。只要风险可控，银行机构就可以从开放银行的概念中学习并为与专业机构的数据连接提供技术接口（例如金融技术，法律，信用确定，评级，资产管理和政府机构等）来丰富平台生态。“人口”，利用第三方力量促进技术升级并改善客户体验。需要注意的是，平台组织的开放性客观上增加了银行机构的风险，因此，银行机构必须在开放平台的背景下建立一套全面的风险管理体系，同时保持强大的产品开发能力。
（3）通过数据和算法提高包容性金融服务水平
一体化金融的目的和任务是提高金融服务的覆盖面，渗透性和准确性，实现金融资源的有效供应和有效协调，并支持实体经济，特别是中小型和微型企业，在整个生命周期中，商业银行必须正确地建立四种类型的关系，即开发包容性金融服务的方法，即数据使用与数据安全性之间的关系，客户群规模与成本控制之间的关系，信誉度与风险定价之间的关系以及数据和算法的技能直接决定了商业银行数字化转型的成败以及处理四种关系的效果。
首先，数据收集是数据使用的前提条件，通过收集和使用结构化，半结构化和非结构化数据或资本账户，交易，财务和行为数据，商业银行还可以完成数字产品和服务的设计，开发和营销作为数字操作系统的构建，但是支持目标客户完整描述的多维数据并没有被商业银行完全记录。它们也必须从外部数据平台获得。因此，数据授权，标准，建立传播程序和使用范围，付款条件和问责制可追溯性，以确保数据安全和相关权益。第二，包容性金融服务的特点，数据分散，区域空间范围大，“包容性低，频率高，周期短，随机性大”等特点具有传统的成本控制能力。压力。基于数据和算法的商业银行数字生态可以促进在线和离线业务和渠道的整合以及在减少金融服务过程中的实物和人力投资，此外，在线和离线数据的整合还可以用于跨平台-算法模型验证。它还为优化产品和服务计划以实现规模扩张和降低成本的双重目标提供了有用的支持。第三，风险管理是商业银行的命脉。风险管理的核心是完成风险价格并制定风险控制措施。根据不同客户的信誉制定策略。全面客观地评估客户信誉的前提是创建可扩展且高度相关的数据集，准确，有效的风险定价基于快速，迭代和不断优化的算法模型，数据集和算法模型不分离只有数据维度，尺度的不断更新和相关数据的不断输入，才能更好地提高算法模型的智能水平和决策参考价值。
第四，商业银行必须在数字化转型过程中嵌入各种应用场景，通过收集，整理和分析相关数据，可以识别不同场景下的金融服务需求和潜在客户需求，并使用算法模型来完成客户分组和分类。使用服务平台（例如APP，移动银行等）等数字渠道，对不同公司进行相应的产品设计或集成（例如现金管理，资产管理，信贷，财务建议，资本运营等），以完成推向市场，并通过自动捕获，使用开放社区意见领袖的信息和主动反馈来定制产品和服务，以及优化，改进和迭代算法模型，不仅满足金融客户的各种需求，而且创建“保姆”消费者体验。
3.银行数字业务的三个主要问题
数据安全性和数字资产的积累，算法迭代和全面的风险管理，符合业务准则的技术集成与创新共同构成了商业银行在数字化转型中必须注意的主要问题。
关于数据安全和数字资产的积累，数据作为主要生产要素的属性已成为广泛共识，数据资产构成商业银行参与市场竞争的基础。在数字化转型过程中，商业银行不仅必须依靠建筑数据湖，还需要通过收集，清理，审查和分析多场景和多维数据来探索新业务的潜在客户需求和增长点，例如借助嵌入式数据进行开发和设计，针对性强，针对性强且可扩展的金融产品和服务进一步提高了客户忠诚度并实现了数据库的周期性积累。
在数字业务场景中，数据竞争是竞争“竞争”的代名词。在提高市场客户对数据安全性的认识的同时，商业银行在收集和使用数据时应注意数据所有权和免责条款的定义。提供服务。建立严格控制数据权限，加强数据伦理教育。在算法迭代和全面风险管理方面，算法模型是数字银行进行产品差异化价格，客户风险评估和压力测试的基本工具，它与数据元素相互支持并不断变化。通过智能计算来表示，这是对有限抽象条件的最佳反馈。如果边界条件发生变化，则必须相应地调整算法模型。例如，在风险管理过程中，大公司的算法模型显然不适合评估小型，中型和微型公司的风险程度，因此在确定算法模型时，要考虑适用对象的实际情况。为了防止“算法歧视”，应予以充分考虑。从技术集成和业务合规性创新方面看，推动商业银行数字化转型的技术不是单一技术，而是一个自包含的技术集群。不同的技术不是简单地叠加和组合，而是基于场景和公司。系统的特性实现了有机集成，即前端，中端和后端系统集成，功能模块的灵活开发以及开放和兼容的技术接口。技术集成加速了业务集成，渠道扩展，场景渗透和服务效率的提高，同时为新产品，新服务，新公司和新业务模式的出现提供了许多机会。如果监管法律和制度还不完善，那么就会出现监管真空，很容易导致无序竞争，野蛮增长和监管套利。当然，企业创新不是“祸害”。一方面，我们拥有创新监管理念并保持符合市场要求的金融创新；包容和监管立场，及时引入或修改监管准则，为规范发展创造条件。一方面，有必要加强自律性商业银行的结构，督促商业银行完善合规管理体系;内部控制机制。
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